Банкротство с ипотекой.

Вопрос/ответ

1. Что делать, если у клиента помимо ипотечного жилья, которое он хочет сохранить, есть квартира/доля в другой квартире и она не заложена?

  • Сохранить обе не получится. Но можно оставить за собой именно ипотечное жилье, если человек и его семья там реально проживают. Для этого устанавливается исполнительский иммунитет на эту квартиру. Что делать со вторым помещением - отдельный вопрос. Возможно, получится исключить из конкурсной массы, а если нет, то продавать в процедуре.

2. Когда начинаем процесс по утверждению мирового в процедуре?

Ждем два месяца. Это срок, установленный для включения всех кредиторов в реестр. Если залоговый кредитор тоже включился, тогда начинаем составлять мировое. А если не включился, то это его проблемы. Тогда залог прекращается и никакого мирового заключать и не нужно. У меня такое было несколько раз)

3. А что делать, если долг по ипотеке остался небольшой. Погашать его до банкротства или подавать заявление с ним?

Есть интересная статья в законе
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" (54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество).
В ней сказано, что не допускается судебное взыскание, если сумма остатка долга составляет менее чем пять процентов от стоимости квартиры и просрочка менее трех месяцев.

На примере. Квартира стоит 10млн. Остаток тела долга 400 тысяч. Просрочек нет. В таком случае ни кредитор, ни арбитражный управляющий в процедуре банкротства продать квартиру не смогут. Остаток долга по логике просто будет списан в процедуре, как и остальные кредиты. Мировое заключать не нужно.

Есть только важный момент. Во сколько оценить квартиру? Тут могут быть сюрпризы с оценкой и споры с кредитором по этому поводу.

4. Всегда ли нужно 3 лицо для заключение мирового?

Фишка принятого закона в том, что он предусмотрел заключение мирового и без привлечения 3 лица. Но должник должен быть «с деньгами». Что это могут быть за случаи? Например, военнослужащие, у которых большие зарплаты и последние не попадают в конкурсную массу. Возможно, есть другие доходы, на которые можно будет рассчитывать в процедуре или после ее завершения. В любом случае задача должника будет доказать, что у него есть деньги.

5. Что делать с просрочками, если они уже есть?

Мы рекомендуем их избегать и оплачивать взносы по ипотеке в любом случае. Так будет намного проще заключить мировое. Можно до фактического заключения уже просить 3 лицо вносить платеж по ипотеке.


Бывают случаи, когда после банкротства теряется реальная возможность внести платеж, так как деньги должны быть на счете клиента и «списываются сами». Это так называемые технические просрочки. В законе предусмотрено, что они допустимы и не будут являться препятствием для заключения мирового. Порядок их закрытия будет указан в мировом.

6. Кто может быть 3 лицом?

Критериев в законе нет. Думаю, что юридически любой дееспособный человек, кроме супруги. Супруга может быть, если есть брачный договор. Важно подтвердить платежеспособность 3 лица. Банк должен понимать реальную возможность продолжения внесения платежей по ипотеке.

7. Третье лицо боится заключать мировое, что делать?

Да, это проблема. Изначально клиенты думают, что без проблем найдут такого человека, а на деле, как только люди слышат слова «ипотека», «суд», «мировое», то посылают подальше. Даже близки родственники отказывают.

Аргументом может стать момент, что мировое, это не поручительство. Если не будет внесен платеж, то оно просто расторгается и «3 лицо» по долгам отвечать не будет. Такая квартира или уйдет с молотка в процедуре или после ее окончания.

8. Что будет, если кредитор не согласен на мировое?

В законе сказано, что согласия финансового управляющего, других (не залоговых) кредиторов не требуется. Однако мировое подписывается с кредитором, и он должен согласиться. Если такого согласия нет, что вполне реально в процедуре. Думаю, что чисто из вредности так и будет, то есть другой путь.
Этот пусть использовался и до принятия закона на основании сложившейся практики КС и ВС РФ.

Будем утверждать локальный план рестуктуризации. Его суд утверждает и без согласия кредитора. Опять же для его утверждения нужно будет убедить суд, что долг по ипотеке реально будет погашен и платежи будут вноситься.


Я не претендую на истину последней инстанции. Закон только принят, практики нет. Если будут интересные новости, то обязательно вам скажу. А пока всем успеха в работе.

Если вы читаете эту статью, вы попали на блог арбитражного управляющего Павла Прасолова. Здесь мы рассказываем все нюансы процедуры банкротства физического лица, взаимодействие с арбитражным управляющим, реальные возможности, как заработать юристу по банкротству, и про новости на кредитном рынке.

Для читателей у нас есть подарок: бесплатный урок, который поможет юристу по банкротству настроить постоянный поток платежных клиентов.

Перейти по ссылке и забирать урок